بالا

بیمه ساختمان

بیمه ساختمان:

بیمهِ ساختمانی به بیمه ای گفته میشود که در آن ، کارگران را در هنگام اجرای کار تحت پوشش قرار داده و وظیفه جبران خسارات احتمالی را بر عهده دارد. بیمهِ ساختمانی به صورت کامل تر این طور تعریف میشود که:
بیمه نامه مسئولیت مدنی ، کارفرما را در مقابل کارگران ساختمانی تخت پوشش بیمه قرار می دهد .چنانچه در حین انجام کار در محل کار ، در اثر حادثه خسارت بدنی به کارکنان شاغل بیمه گزار وارد آید و مسیولیت کارفرما در این ارتباط برای بیمه گر محرز گردد خسارت وارده جبران خواهد شد.

منظور از جبران خسارت بدنی شامل پرداخت هزینه های پزشکی و غرامت نقص عضو و فوت می باشد در صورتی که عملیات ساختمانی شامل تخریب ، خاکبرداری ، گودبرداری، پی کنی و مراحل احداث بنای جدیدی باشد یک فقره بیمهِ نامه مسلولیت عملیات ساختمانی ، در کنار بیمهِ نامه مسئولیت مدنی در قبال کارگران ساختمانی نیز نیاز خواهد بود.

در این بیمه نامه ، مسئولیت مدنی بیمه گذار در برابر اشخاص ثالث بیمه میگردد. بدین معنی که چنانچه در جریان عملیات ساختمانی شامل تخریب ، خاکبرداری ، گود برداری ، پی کنی و مراحل احداث بنای جدید ، خسارات جانی مالی به اشخاص ثالث وارد آید، بیمه گر با رعایت شرایط بیمه نامه از عهده جبران خسارات بر خواهد آمد . لازم به ذکر است که کلیه صاحبکاران و عوامل اجرایی عملیات ساختمانی به این بیمه نامه نیاز دارند.

بیمه عملیات ساختمانی

به این بیمه‌نامه ، بیمه مسئولیت مدنی، ناشی از عملیات ساختمانی هم گفته میشود. بیمه‌نامه عملیات ساختمانی، خسارت‌های جانی و مالی وارد شده به اشخاص ثالث، ناشی از حوادث ساختمانی را به شرط رعایت شرایط بیمه‌نامه و مشخص شدن قصور بیمه‌گزار، جبران خواهد کرد.

بیمه عملیات ساختمانی، خسارات وارد شده بر ساختمان همسایه را پرداخت میکند.

احتمال بروز حادثه در خیلی از عملیات‌های ساختمانی، حتی با رعایت حداکثری اصول ایمنی، وجود دارد. باید گفت که این بیمه فقط آسیب‌های وارد شده به اشخاص ثالث و غیر مرتبط با پروژه را پوشش می‌دهد. صدمات مربوط به افراد درگیر در پروژه از کارکنان و کارگران، تحت پوشش بیمه کارفرما هستند. کسانی که به هر شکلی و در هر بازه زمانی خاصی در ساخت‌وساز بنا، نقش دارند، بیمه‌گزار بوده و شرکت بیمه هرگونه خسارت وارد شده از طرف آن‌ها را تا سقف تعیین شده در قرارداد جبران خواهد کرد.

حوادث تحت پوشش بیمه عملیات ساختمانی

در بیمه‌نامه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی، موارد تحت پوشش بیمه عبارتند از:

ترک خوردن ساختمان‌های همسایه بر اثر تخریب و گودبرداری (البته در صورتی که ترک خوردگی جدی باشد و استحکام ساختمان را موردتهدید قرار دهد.)
خسارت‌های ریزش ساختمان‌های مجاور به علت گودبرداری
خسارت‌های به وجود امده به اثاث و تأسیسات ساختمان‌های مجاور بر اثر ریزش
خسارات وارد شده به خیابان، پیاده‌رو و اموال عمومی
خسارت‌های وارد شده به خطوط انتقال آب، گاز و تلفن
خسارت‌های وارد شده به خودروهای عبور و پارک شده در اطراف پروژه
خسارات جانی که شامل: فوت، نقص عضو و ازکارافتادگی افراد ثالث
هزینه‌های پزشکی برای درمان آسیب‌های وارد شده به اشخاص ثالث
خسارت‌های ناشی از دپو مصالح در خیابان و پیاده‌رو

موارد زیر تحت پوشش بیمه عملیات ساختمانی نیستند:

خسارت‌های وارد شده به بیمه‌گزار، شرکا، مجریان، ناظرین، مشاورین، کارکنان، کارگران و خانواده بیمه‌گزار
خسارت‌های ناشی از جنگ، انقلاب، شورش و غیره
خسارات ناشی از تخلفات قانونی
خسارت‌هایی که خارج از اختیارات بیمه‌گزار هست مثل: سیل، زلزله و رانش زمین (البته اگر بیمه‌گزار باعث ایجاد و تشدید حوادث شود، بیمه‌گر تا سقف تعهد به مسئولیت بیمه‌گزار، خسارت را پرداخت خواهد کرد.)
ترک‌های سطحی غیرخطرناک وارد شده به ساختمان‌های همسایه
خسارت‌های ناشی از اجرا نشدن تعهدات بیمه‌گزار
خسارات ناشی از عدم النفع
محکومیت نقدی بیمه‌گزار
خسارت‌های ناشی از مصرف مشروبات و مواد مخدر توسط بیمه‌گزار
خسارت‌های ناشی از درگیری و نزاع
خسارات ناشی از اعمال مجرمانه
خسارت‌هایی با منشأ قبل از تاریخ شروع بیمه
خسارات ناشی از تأخیر در انجام کار
حوادث خارج از مسئولیت بیمه‌گزار و با تایید نظر مراجع
خسارت‌های ناشی از انفجار هسته‌ای

نکته: در صورت به وجود امدن چندین اتفاقی که ناشی از منشأ حادثه اولیه توسط بیمه‌گزار باشد، یک حادثه در نظر گرفته خواهد شد.

عوامل تعیین‌کننده حق بیمه و فرانشیز

حق بیمه پرداختی بیمه عملیات ساختمانی بر طبق عوامل زیر تعیین می‌شود:

عمق گودبرداری
عرض زمین
نوع خاک
سازه ساختمان کناری
میزان تراکم جمعیت محل
تعداد طبقات
مدت بیمه‌نامه
خطرات احتمالی اطراف سازه
مصالح و سازه ساختمان مورد نظر

درصدی از پرداخت خسارت بر عهده بیمه‌گزار است. البته برای خسارت‌های جانی فرانشیزی وجود ندارد و فقط این فرانشیز مربوط به آسیب‌های مالی است. همچنین پرداخت حق بیمه به صورت نقد و قسطی قابل پرداخت است. برای پرداخت قسطی لازم است که بین ۳۰ تا ۴۰ درصد در ابتدا و بقیه در دو تا سه قسط پرداخت شود.

تعهدات بیمه‌گزار و بیمه‌گر

بیمه‌گزار و بیمه‌گر برای عقد قرارداد و پرداخت خسارت، وظایفی را بر عهده دارند که در ادامه به آن پرداخته ایم.

وظایف بیمه‌گزار عبارتند از:

بیمه‌گزار حداکثر تا ۵ روز فرصت دارد، خسارت را به صورت کتبی به شرکت اعلام کند.
بیمه‌گزار متعهد است از توسعه خسارت جلوگیری کند وعلاوه برآن، تغییراتی را بدون بازدید و اجازه بیمه‌گر به وجود نیاورد.
شخص بیمه‌گزار باید، تمامی اصول ایمنی را از آغاز تا پایان عملیات رعایت کند.
بیمه‌گزار حق ندارد هیچ‌گونه تغییری در وضعیت بعد از عقد قراردادانجام دهد و هرگونه تغییر را باید در مدت ۱۰ روز به صورت کتبی به شرکت بیمه‌گر اعلام کند.
بیمه‌گزار اجازه ندارد، بدون اجازه بیمه‌گر، برای پرداخت خسارت با زیان‌دیده توافق کند.
شخص بیمه‌گزار باید کل اوراق قضایی را حداکثر تا ۲۴ ساعت به شرکت بیمه‌گر بغرستد.

تعهدات بیمه‌گر عبارتند از:

بیمه‌گر باید، مبلغ خسارت را به طور کامل تعیین و پرداخت نماید. اگر که شخص ثالث زیان‌دیده این مبلغ را قبول نکرد، باید از طریق کارشناس، میزان خسارت حساب شود.
بیمه‌گر باید خسارت را به شخص زیان‌دیده یا وراث او پرداخت نماید.

مراحل و مدارک صدور بیمه‌نامه عملیات ساختمانی

مراحل صدور بیمه عملیات ساختمانی به صورت زیر است:

ایجاد درخواست توسط بیمه‌گزار
بازرسی از محل توسط کارشناس شرکت
پرداخت حق بیمه (به صورت نقدی یا قسطی)
صدور و ارسال بیمه‌نامه به بیمه‌گزار

این مورد مهم را در نظر داشته باشید که بازدید اولیه اجباری است.

مدارک مورد نیاز برای صدور عبارتند از:

تکمیل برگ درخواست و پرسشنامه
جواز و مدارک لازم برای ساخت بنا
مدارک شناسایی بیمه‌گزار

چگونگی دریافت خسارت و مدارک آن

بیمه‌گزار برای اخذ خسارت از شرکت بیمه باید پروسه زیر را سپری کند:

اعلام خسارت به شرکت بیمه‌گر
تهیه مدارک لازم اعلام شده از طرف شرکت و تحویل آن به بیمه‌گر
تکمیل فرم مربوط به استعلام خسارت توسط بیمه‌گر و تحویل آن به بیمه‌گزار
محاسبه خسارت و اعلام آن به بیمه‌گزار
دریافت حواله پرداخت از بیمه‌گر
دریافت فرم مفاصاحساب و تحویل آن به اداره کل حسابداری شرکت و دریافت چک خسارت

در هر صورت اگر بیمه‌گزار نتوانست، خودش به واحد خسارت مراجعه کند، باید وکیل یا نماینده او، با همراه داشتن وکالت‌نامه معتبر، مراحل را انجام دهد. همچنین بیمه‌گزار، باید حداکثر تا ۵ روز خسارت را به شرکت بیمه‌گر اعلام و شرکت بیمه‌گر پرونده را به جریان بیندازد. تحویل کامل مدارک می‌تواند در روزهای آتی انجام شود.

برای ساختمان سازی، بیمه مسئولیت و بیمه عملیات ساخت و ساز از موارد ضروری است.

مدارک لازم جهت دریافت خسارات

در صورت بروز حادثه فوتی:

کپی برابر اصل گواهی فوت
کپی برابر اصل شناسنامه باطل شده
تصویر برابر اصل گزارش نیروی انتظامی
کپی برابر اصل بازپرس کار و امور اجتماعی
کپی برابر اصل گزارش پزشکی قانونی (معاینه جسد)
فتوکپی برابر اصل گواهی حصر وراثت
کپی برابر اصل فهرست تأمین اجتماعی (فقط برای پروژه‌های عمرانی)

در صورت حادثه غیرفوتی:

صورتحساب بیمارستان
قبوض پرداختی
شرح عمل جراحی
خلاصه پرونده بیمارستان
شناسنامه و کپی شناسنامه مصدوم
کارت ملی و کپی کارت ملی مصدوم
فرم تکمیل شده «گواهی پزشک معالج»
کپی برابر اصل فهرست تأمین اجتماعی (فقط برای پروژه‌های عمرانی)

در صورت بروز خسارت مالی:

مدارک مالکیت و شناسایی زیان‌دیده
رأی دادگاه

باید گفت که خسارت بر طبق اطلاعاتی که در فرم «خلاصه مشخصات پرونده بیمه‌های مسئولیت» نوشته شده، تعیین خواهد شد. همچنین، کارشناس حتماً باید، پس از حادثه از محل دیدن کند. در این فرم باید اطلاعات ذیل نوشته شود:

عنوان بیمه‌گزار
شماره بیمه
نوع حادثه
شرح حادثه
تاریخ و محل وقوع حادثه
مشخصات زیان دیدگان

بیمه عملیات ساختمانی برای کسانی است که در حوزه ساخت‌وساز فعالیت می‌کنند و احتمال زیان به جان و اموال شخص ثالث وجود داشته باشد. به این مسئله باید توجه داشت که داشتن این بیمه برای همه افراد فعال در این حوزه اجباری است.

بیمه ساختمان